Meria obtient la licence MiCA
Sommaire :
1. Les 4 bonnes raisons d'investir en bitcoin pour préparer sa retraite
2. Les principaux risques d’investir en bitcoin pour préparer votre retraite
3. Investir en bitcoin pour préparer sa retraite : les étapes à suivre
4. Les questions fréquentes associées à l’investissement en bitcoin pour préparer sa retraite
1. Les 4 bonnes raisons d'investir en bitcoin pour préparer sa retraite
Investir dans le bitcoin pour préparer votre retraite peut être une option intéressante, car le BTC contribue à protéger votre capital de l’inflation, améliore la diversification et la performance de votre portefeuille, et ce, en respectant un cadre fiscal clair.
1. Protéger votre capital de l’inflation
L’un des principaux enjeux, lorsque vous préparez votre retraite, est de préserver le pouvoir d’achat de votre capital dans le temps, malgré l’inflation. En effet, si l’on considère une inflation moyenne de 2 % par an, des dépenses annuelles de 24 000 € aujourd’hui pourraient dépasser 35 500 € d’ici 20 ans. Pour pouvoir couvrir ces dépenses, le capital que vous mettez de côté aujourd’hui doit être investi dans des investissements dont la performance dépasse l’inflation.
En l’occurrence, bitcoin est l’un des actifs les plus intéressants pour se prémunir de l’inflation. Sa quantité étant limitée à 21 millions d’unités, le BTC est un actif déflationniste à long terme, d'où sa comparaison avec l’or, et son surnom d" « or numérique ».
💡 Bon à savoir : plus de 95 % des bitcoins ont déjà été émis, et le mécanisme de halving réduit le rythme d’émission, rendant le BTC de plus en plus rare.
👉 Pour en apprendre plus sur bitcoin, consultez notre article dédié : Qu'est-ce que Bitcoin (BTC) ?
2. Profiter du potentiel de performance inégalé de bitcoin
En 2025, Bitcoin a atteint un nouveau record historique : 126 000 $. Depuis sa création en 2008, sa performance dépasse largement celle des principaux indices boursiers comme le S&P 500 et le CAC 40, mais aussi l’or.
Tableau comparatif des retours annuels de BTC, de l’or, du S&P 500 et du CAC40 depuis 2015
Et si, à chaque record du bitcoin, les personnes n’ayant pas encore investi repoussent leur achat pensant qu’il est trop tard ou que bitcoin est “trop cher”, en vérité, son potentiel de performance reste considérable. En effet, à l’heure où nous rédigeons ces lignes en janvier 2026, seuls 10 % des Français et 9 % de la population mondiale détiennent des cryptomonnaies.
Or, la demande pour le bitcoin augmente continuellement, et ce, toutes catégories d’investisseurs confondus. Y compris de la part des particuliers qui investissent pour préparer leur retraite, notamment aux États-Unis où 14 % des adultes américains déclarent posséder des cryptomonnaies en 2025.
Et nous l’avons vu suite au lancement des ETFs Bitcoin en 2024 : l’arrivée de solutions d’investissement traditionnelles permettant d’investir dans les cryptomonnaies s’ensuit d’une vague d’adoption qui, naturellement, entraîne l’appréciation du prix du bitcoin.
3. Diversifier et dynamiser votre patrimoine global grâce au bitcoin
Pour être résilient, un portefeuille doit être diversifié et constitué d’actifs décorrélés les uns des autres, afin de ne pas essuyer de pertes trop importantes lorsque l’une des valeurs détenues subit une correction particulièrement importante. En quelques mots, il s’agit de ne pas mettre tous vos œufs dans le même panier.
Prenons l’exemple d’un portefeuille action. Il sera plus équilibré s’il est composé d'indices américains, européens, asiatiques, etc. que s'il se limite à un seul continent. Et ce même portefeuille doit s’inscrire dans un patrimoine global diversifié avec des obligations, des métaux précieux, de l’immobilier, etc. Bien sûr, il ne s’agit que d’indications, ces actifs sont à évaluer selon le profil de risque de chaque investisseur. Dans tous les cas, un patrimoine diversifié suit la logique de la pyramide d’investissement avec un matelas de sécurité pour assurer vos dépenses sur 3 à 6 mois, des actifs traditionnels peu ou moyennement risqués (immobilier, obligations, or, etc.) puis des actifs de diversification plus risqués, mais aussi plus performants (Bourse, cryptomonnaies, Private Equity, investissements passion, etc.).
👉 Nous détaillons ce sujet dans notre article dédié : Comment intégrer Bitcoin à son patrimoine ? | Le Guide Complet
Concernant l’ajout de bitcoin à votre portefeuille d’investissement global, lorsqu'il est envisagé comme un actif de diversification et de dynamisation, il est communément admis qu’un pourcentage raisonnable de 2 à 5 % permet de profiter de ses performances, sans compromettre la résilience d’un portefeuille lors de baisses.
4. Investir dans des actifs réglementés
Naturellement, lorsque vous investissez pour préparer votre retraite, vous privilégiez les investissements qui bénéficient d’un cadre légal et fiscal clair. C’est le cas des cryptomonnaies qui, depuis 2019, sont encadrées par la loi PACTE.
Voici les informations essentielles à retenir en tant qu’investisseur particulier :
• Les plus-values réalisées en cryptomonnaies sont imposées à la flat tax (30 % à l’écriture de ces lignes, en janvier 2026), au même titre que les actions.
• Les moins-values réalisées sont imputables sur les plus-values de même nature que vous réalisez la même année, sans possibilité de report sur les années suivantes.
• Seules les échanges de cryptomonnaies à monnaie fiduciaire (euro, dollar, etc.) entraînent l’enregistrement de plus ou moins-values. Tant que votre capital reste investi en cryptomonnaies, aucun événement fiscal n’est déclenché.
👉 Nous détaillons ce sujet dans notre article dédié : Cryptomonnaies & Impôts : Tout ce qu'il faut déclarer
2. Les principaux risques d’investir en bitcoin pour préparer votre retraite
Naturellement, la recherche de performance n’est pas le seul paramètre à prendre en compte pour préparer votre retraite. La fiabilité des investissements choisis est également cruciale, afin de préserver votre capital. Ainsi, pour les cryptomonnaies comme pour tout type d’investissement, il existe des risques à anticiper.
1. La volatilité
Créé en 2008, le bitcoin est encore jeune en comparaison aux actifs traditionnels, d'où sa volatilité. À cela s’ajoute le fait que le marché des cryptomonnaies soit ouvert en permanence 24h/24, 7j/7, contrairement aux marchés boursiers.
Évolution de la volatilité du bitcoin, de l’or, du S&P500 et du CAC40 depuis 2015
Ceci étant dit, depuis sa création, la volatilité du bitcoin n’a fait que baisser, jusqu’à se rapprocher de celle du principal indice boursier américain, le S&P 500.
Évolution de la volatilité du bitcoin et du S&P 500 entre 2021 et 2025
Et pour cause, depuis 2008, l’adoption du bitcoin ne cesse de progresser, en témoigne sa place : 8e parmi les actifs les plus capitalisés au monde, juste derrière Amazon, et juste devant Meta (Facebook, Instagram, WhatsApp), Tesla ou encore Saudi Aramco, leader mondial de l’industrie pétrolière. Naturellement, plus son marché prend de l'ampleur, plus la volatilité diminue.
Classement des actifs les plus capitalisés au monde en décembre 2025
2. Les arnaques
Comme tous les actifs, les cryptomonnaies sont sujettes à de nombreuses arnaques, qui se multiplient à mesure que l’adoption grandit. Là encore, tout comme vous redoublez déjà de prudence face aux arnaques bancaires, il est capital de connaître les principales arnaques crypto, pour vous en prémunir.
Voici quelques-unes des arnaques les plus courantes en cryptomonnaies :
• Le phishing : hameçonnage en français, cette arnaque permet aux escrocs de voler les informations personnelles, bancaires, etc. de leurs victimes, en usurpant, la plupart du temps, l’identité d’un conseiller bancaire, d’un organisme officiel, d’une plateforme d’investissement, etc.
• Les faux sites : les escrocs reproduisent les sites de plateformes existantes à l’identique, et invitent leurs victimes à s’y connecter afin de leur soutirer de l’argent, des données, etc.
• Les arnaques sentimentales : pig butchering en anglais, ces arnaques prennent la forme de conversations initiées par l’escroc qui tisse des liens avec sa victime afin de profiter de la relation de confiance créée pour lui voler de l’argent. Un schéma particulièrement vicieux, qui peut durer plusieurs semaines, mois, voire années.
Pour éviter ces arnaques, quelques bonnes pratiques fondamentales sont de rigueur :
• Ne répondez jamais à un message non-sollicité,
• Ne cliquez jamais sur un lien non-sollicité,
• Privilégiez les plateformes d’investissement agréées Prestataire de Services sur Crypto-Actifs (PSCA) auprès de l'Autorité des Marchés Financiers (AMF), au titre du règlement européen MiCA. . Ces dernières figurent sur la liste blanche de l’AMF. A contrario, les plateformes à éviter sont répertoriées sur la liste noire. 🇫🇷 Meria est une entreprise française agréée PSCA auprès de l'Autorité des Marchés Financiers (AMF), au titre du règlement européen MiCA, sous le numéro A2026-020.
👉 Pour plus de détails sur ce sujet, retrouvez notre article Les 7 arnaques cryptos les plus courantes : comment les identifier et les éviter
3. Investir en Bitcoin pour préparer votre retraite : les étapes à suivre
Maintenant que vous connaissez les principales caractéristiques du bitcoin et son potentiel de performances, le plus important reste de savoir si cet actif correspond à votre profil d’investisseur, et, si tel est le cas, quelle part de votre patrimoine globale lui accorder.
Étape 1 : Identifier si le bitcoin correspond à votre profil d’investisseur
Deux questions essentielles vous aideront à déterminer si le bitcoin est adapté à votre profil investisseur :
• À quel horizon temporel souhaitez-vous investir ?
Dans le cadre d’un investissement pour préparer votre retraite, cela dépend de votre âge actuel, et de l’âge auquel vous cesserez d’exercer.
• Avez-vous une aversion au risque faible, modérée ou élevée ?
Plus votre aversion au risque est importante, moins il est recommandé d’investir dans des actifs volatils, et inversement.
Acheter du bitcoin pour préparer sa retraite : adaptez votre stratégie selon votre âge
La retraite est un sujet qu'il est bon d'anticiper dès le plus jeune âge. Pour autant, selon l'étape de votre carrière où vous vous situez aujourd'hui, et le temps dont vous disposez avant votre départ à la retraite, la répartition de vos investissements sera différente. L'objectif est alors de trouver le juste équilibre entre la recherche de performance et la nécessite de préserver votre capital, afin d'en disposer une fois votre retraite arrivée.
Note importante : Les ordres de grandeur présentés ci-dessous vous sont communiqués à titre indicatif uniquement, et ne doivent en aucun cas être considérés comme des conseils en investissement. Chaque individu nécessite une stratégie particulière, adaptée à ses besoins spécifiques. Investir en cryptomonnaies comporte des risques de pertes partielles ou totales de capital.
• Entre 20 et 45 ans : Vous êtes en début ou en milieu de carrière et disposez de 20 à 40 ans pour préparer votre retraite. Cet horizon d'investissement vous permet d'envisager des actifs plus dynamiques, dont les fluctuations à court terme ont un impact limité sur vos objectifs de long terme. Dans ce contexte, Bitcoin peut faire partie des solutions envisageables, au sein d'une allocation diversifiée
• Entre 45 et 55 ans : En moyenne, vous disposez d’une période de 10 à 20 ans pour préparer votre retraite. À ce stade, il peut être pertinent de rééquilibrer progressivement votre patrimoine en allouant une part plus importante de votre capital à des actifs considérés comme plus stables. Il reste néanmoins possible de conserver une exposition mesurée à des actifs dynamiques tels que Bitcoin, afin de continuer à bénéficier de leur potentiel de performance, tout en tenant compte de votre tolérance au risque.
• Entre 55 et 65 ans : Votre retraite approche, la priorité devient la protection du capital constitué au fil des années. Il est alors généralement recommandé de réduire la part de votre patrimoine exposée aux actifs les plus volatils, l’objectif étant avant tout de disposer de ce capital lorsque le besoin se présentera. Une allocation limitée à des actifs dynamiques peut toutefois être envisagée pour financer des projets spécifiques à moyen terme. Cela dépend, là encore, de votre profil de risque.
💡 À noter : Historiquement, la détention de bitcoin sur un horizon d’investissement supérieur à quatre ans s’est toujours traduite par une performance positive. Ces éléments restent toutefois purement indicatifs et ne préjugent en aucun cas des performances futures.
Étape 2 : Déterminer la part à allouer à bitcoin pour préparer votre retraite
Comme nous venons de le voir, la part de votre patrimoine globale à allouer à bitcoin pour préparer votre retraite évoluera tout au long de votre vie. En effet, plus un investisseur est jeune, plus il peut privilégier des investissements dynamiques, et inversement.
En outre, au paramètre de l’âge s’ajoute celui de l'aversion au risque : plus un investisseur est tolérant au risque, plus il pourra investir dans des actifs volatils, et vice-versa. En tenant compte de ces informations importantes, et tout en retenant qu’il n’existe aucune allocation universelle valable pour tout investisseur, voici quelques ordres de grandeur de pourcentages d’un portefeuille à accorder à un actif risqué comme bitcoin :
• Entre 1 et 5 % d’un portefeuille global, pour un investisseur avec une faible tolérance au risque ;
• Entre 5 et 10 % d’un portefeuille global, pour un investisseur avec une tolérance au risque modérée ;
• 10 % ou plus d’un portefeuille global, pour un investisseur avec une tolérance au risque élevée.
À titre indicatif, les principaux acteurs institutionnels s’accordent désormais sur des ordres de grandeur similaires pour un portefeuille équilibré :
• BlackRock, premier gestionnaire d’actifs mondial, recommande d’allouer 1 à 2 % à bitcoin au sein d’un portefeuille composé à 60 % d’actions et 40 % d’obligations ;
• Morgan Stanley, banque d’investissement américaine majeure, recommande une exposition au bitcoin comprise entre 2 et 4 % d’un portefeuille global ;
• Bank of America, banque américaine créée en 1929, suggère une allocation comprise entre 1 et 4 %.
Ces indications soulignent à nouveau ce principe essentiel à retenir si vous envisagez d’investir en bitcoin pour préparer votre retraite : le bitcoin n’a pas vocation à remplacer les actifs traditionnels présents dans votre portefeuille, ni à constituer la base de votre patrimoine. Pour la majorité des investisseurs, bitcoin est un actif de diversification.
Étape 3 : Choisir le support d’investissement adapté
Si vous envisagez d’acheter du bitcoin, voici les principaux supports d’investissements existants, ainsi que leurs avantages et leurs inconvénients.
Vous souhaitezinvestir en cryptomonnaies via une plateforme d'investissement ? Sur Meria, deux modalités d’investissement s'offrent à vous :
• Investir en gestion libre, qui vous permet de recourir à des stratégies d'investissement progressif comme le Dollar Cost Averaging (DCA) , qui consiste à investir un montant identique, à des intervalles de temps réguliers. Cette logique est comparable à l'épargne mensuelle mise en place dans un PER ou une assurance-vie.
• Investir en gestion pilotée, via un mandat, qui s'adresse aux épargnants qui souhaitent déléguer la gestion de leur allocation à des professionnels. Elle ne requiert donc pas le niveau de compétence ni le temps exigé par la gestion libre.
👉 Si vous souhaitez en apprendre plus sur la gestion pilotée proposée par Meria, consultez notre page dédiée aux mandats de gestion.
4. Les questions fréquentes associées à l’investissement en bitcoin pour préparer sa retraite
1. Au-delà de bitcoin, peut-on investir dans d’autres cryptomonnaies pour préparer sa retraite ?
Les altcoins sont toutes les cryptomonnaies autres que le bitcoin. Elles ont généralement une capitalisation plus faible, ce qui les rend très volatiles et donc plus risquées. Bien que les altcoins offrent un potentiel de hausse plus élevé, ils sont moins adaptés à une stratégie de retraite imminente où la stabilité et la préservation du capital sont importantes. Pour la plupart des investisseurs, le bitcoin reste la cryptomonnaie la plus sûre.
2. Mon conseiller financier (CGP) peut-il m’aider à investir dans le bitcoin pour ma retraite ?
Oui, un conseiller en gestion de patrimoine peut vous aider à intégrer le bitcoin dans votre portefeuille global. Il pourra :
• Évaluer votre tolérance au risque et votre horizon d’investissement.
• Déterminer quelle part de votre patrimoine allouer au bitcoin.
• Vous conseiller sur les supports d’investissement (achat direct, ETF, assurance-vie, PER, etc.). Veillez à choisir un conseiller qui connaît bien les cryptoactifs et les aspects réglementaires liés à leur détention.
3. Est-il possible de transmettre ses cryptomonnaies dans le cadre d’une succession ?
Il est tout à fait possible de transmettre des cryptomonnaies à travers une succession. Pour cela, la meilleure solution est de bénéficier des services d’une entreprise spécialisée.
👉 Si le sujet vous intéresse, nous avons rédigé un article complet sur le sujet : Comment transmettre ses cryptomonnaies dans le cadre d’une succession ?
Vous l'aurez compris, en tant qu’actif de diversification à long terme, le Bitcoin peut constituer un levier pertinent pour préparer votre retraite, à condition d’être intégré de manière mesurée et adaptée à votre profil. En tant qu’investisseur·se, prendre le temps de structurer votre stratégie aujourd’hui peut faire toute la différence demain. Si vous souhaitez investir en cryptomonnaies pour préparer votre retraite, dans un cadre réglementé et sécurisé, Meria vous accompagne dès maintenant.
Cet article vous est partagé à titre informatif uniquement, et ne constitue en aucun cas un conseil en investissement. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures. Investir comporte des risques de pertes de capital. 🇫🇷 Meria est une entreprise française agréée PSCA auprès de l'Autorité des Marchés Financiers (AMF), au titre du règlement européen MiCA, sous le numéro A2026-020.
